Обладание собственной яхтой - это, безусловно, престиж, романтика и - большая ответственность. Тем, кто любит расслабиться на собственной палубе, не помешает иметь страховой полис.
По утверждению страховщиков, сотрудничающих с яхт-клубами, рынок страхования "судов малого тоннажа" далек от насыщения. По самым оптимистичным оценкам, в России сегодня застраховано лишь 25-30% маломерных судов, находящихся в частном владении. Чем же рискуют остальные?
На мели. Прежде всего владельцы рискуют самим судном. Ситуаций, в которых яхта может быть повреждена или уничтожена, существует множество: посадка на мель, столкновение со скрытыми под водой стволами деревьев, попадание в шторм, навигационная ошибка, отказ оборудования, пожар, действия злоумышленников и т. д. Стоимость судов, предназначенных для развлечения и спорта (в классификации страховщиков они именуются pleasure boats), не всегда является астрономической: самые дешевые яхты стоят около $8 тыс. При заключении договора страхования оценивается стоимость судна с учетом его износа и имеющихся недостатков, поэтому для значительной доли яхт страховая сумма варьируется в диапазоне $5-12 тыс. Есть и более дорогие экземпляры, стоимость которых может достигать нескольких миллионов долларов, но их не так много.
"Яхтогражданка". Вторая группа рисков связана с ответственностью владельца перед третьими лицами. Практически везде, где есть возможность использования судов, действует целый ряд законов и правил, призванных обеспечить защиту интересов всех участников судоходства, безопасность жизни и здоровья людей, сохранение окружающей среды. Ответственность судовладельца может наступить в случае столкновения с другим судном или неподвижным объектом (таким, как портовое сооружение или опора моста), загрязнения окружающей среды (например, при утечке топлива), причинения вреда жизни и здоровью людей (членов экипажа и пассажиров). Заранее оценить возможный ущерб практически невозможно: ведь яхта, с которой по вашей вине произошло столкновение, может стоить те самые несколько миллионов. Однако при заключении договора страхования гражданской ответственности лимит устанавливается обычно по соглашению страховщика и страхователя. Принимая во внимание условия, в которых яхта будет эксплуатироваться, сумму ответственности выбирают в диапазоне от $10 тыс. до полумиллиона. Особые требования предъявляются к яхтам, участвующим в соревнованиях: организаторы, как правило, ставят условием страхование на высокую сумму, однако речь идет лишь о периоде соревнований, а это обычно несколько дней.
Полис от морской болезни. Наконец, нелишним будет вспомнить про жизнь и здоровье самого хозяина яхты, которые подвергаются риску несчастного случая. Договор страхования ответственности перед третьими лицами здесь уже не выручит: по нему владелец яхты, получивший травму, не вправе надеяться на какую-то компенсацию, точно так же как и его близкие не получат никакой выплаты в случае его гибели. Но никто не помешает судовладельцу приобрести полис страхования от несчастных случаев, предусматривающий покрытие рисков, связанных с потерей трудоспособности или смертью. Страховая сумма и в этом случае выбирается по соглашению сторон. Уместно упомянуть еще и страхование расходов на экстренную медицинскую помощь, что может быть особенно необходимо при плавании за границу. Если вдали от берега у кого-то на борту случится острый приступ аппендицита, вызов вертолета и транспортировка в ближайший госпиталь обойдутся недешево.
Позволительная роскошь. Оценив потенциальные финансовые потери при эксплуатации незастрахованной яхты, поинтересуемся, сколько придется заплатить счастливому обладателю собственного парусника, чтобы избавиться от лишнего беспокойства. Стремясь не упустить ни одного клиента, страховщики проявляют гибкость при тарификации своих услуг. Например, судно можно застраховать только на случай полной гибели, а можно предусмотреть ответственность страховщика и при повреждениях корпуса, машин и механизмов. Кроме того, договор может включать либо исключать компенсацию расходов по спасению и буксировке яхты. Чем больше ответственности предусматривает договор, тем дороже придется платить. За год страхования нужно будет выложить от 0,7 до 5,5% от стоимости яхты или катера, а в среднем - 2%. Характеристики судна, условия его хранения и эксплуатации также влияют на тариф. Страхование гражданской ответственности судовладельца оценивается примерно в 0,5% от страховой суммы, а плата за страхование жизни от несчастного случая, как правило, не превышает 1%. Медицинская страховка потребует максимум несколько сотен долларов. Учитывая то, что владельцы личных яхт чаще всего люди небедные, можно с достаточной уверенностью сказать, что страхование для них - позволительная роскошь. В крайнем случае, чтобы снизить затраты, можно заключить договор не на весь год, а только на период навигации или исключить какие-либо события из перечня страхуемых рисков. Например, довольно часто рвутся паруса - вроде бы недорогая деталь, но, поскольку вероятность ее порчи велика, на стоимости полиса это отражается заметно.
Бесценный риск. Итак, нет оснований утверждать, что развитие рынка сдерживают высокие тарифы. Тогда почему же больше двух третей от общего числа яхт плавают без страховки? Виноваты в этом и сами страховщики, которые до сих пор не создали эффективной системы продажи своих услуг. Крупные страховые компании, базирующиеся в Москве, осуществляют значительную часть операций по этому виду страхования через свои региональные отделения, но далеко не все имеют отлаженный страховой продукт, которым представители на местах могли бы с легкостью пользоваться. Жесткие критерии андеррайтинга (оценки риска) до сих пор не выработаны, и поэтому удаленным представительствам приходится согласовывать условия страхования для каждой яхты с центральным офисом компании в индивидуальном порядке.
Но ситуация меняется. Крупные компании не теряют времени зря в ожидании начала сезона навигации. Например, в "АльфаСтраховании" специалисты готовят продукт, который позволит его филиалам свободнее чувствовать себя при оценке рисков и заключении договоров. Ими уже застраховано немногим более десятка частных яхт, но новый порядок заключения договоров должен помочь ощутимо пополнить портфель. По прогнозу представителя отдела морского страхования Владимира Зеленчука, с внедрением нового продукта сборы по этому виду страхования в компании должны будут возрасти вдвое.
"Пулный" вперед. Несколько других компаний образовали Российский страховой яхтенный пул, чтобы совместными усилиями добиться лучшего проникновения на рынок. Пул начал действовать совсем недавно - с 1 декабря 2003 года и организован на принципах сострахования. Его членами стали "Авест-Классик", "Инвестфлот", Страховая группа "Прогресс", "Ренессанс-Страхование" и "Согласие". Компании, вошедшие в это объединение, уже внедряют адаптированный к требованиям рынка общий страховой продукт. Участники пула не собираются ограничиваться лишь российским рынком - тот же самый продукт планируется предлагать владельцам иностранных судов, плавающих в Эгейском и Средиземном морях. Начальник отдела страхования морских рисков СГ "Прогресс" Константин Подшибякин так оценивает перспективы пула: "В 2004 году мы рассчитываем увеличить портфель до нескольких сотен договоров, а в последующие годы - до нескольких тысяч". Для сравнения: за 2003 год СГ "Прогресс" заключила около 30 договоров страхования частных маломерных судов. Михаил Кудрицкий, возглавляющий управление морского страхования в "Авесте", также оптимистично оценивает перспективы пула, отмечая, что маломерные яхты и катера становятся все более популярными. И их число в Московском регионе за ближайший год может удвоиться или даже утроиться: "Дилеры не успевают выполнять поступающие заказы, причем очень часто речь идет о дорогих яхтах иностранного производства стоимостью в $100 тыс. и выше".
